Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются прежде всего в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования — личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения обязательств по договорам.
Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов (первая особенность) имеет и то обстоятельство, что под этим понимаются массовые рисковые виды страхования. Они характеризуются, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами по величине ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев (несчастные случаи, болезни; потери, пропажи, разрушения, затопления личного имущества, нанесение ущерба (вреда) третьему лицу и др.), а с другой — аномальными (катастрофическими) ситуациями — смерть (гибель) отдельного туриста или массовая.
В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, во втором - с ее использованием. При этом возможны два варианта расчета рисковой надбавки:
Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной, уже упомянутой компании содействия — assistance.
Вторая особенность актуарных тарифов при страховании туристов: в практике их расчета широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение наиболее массовых и типичных случаев, стоимостных показателей страховых выплат и т. д.
Однако в данном виде страхования имеется лишь некоторое количество
(примерно 3—5%) объектов, которые относятся к страховому случаю.
При этом, как правило, страховые выплаты существенно отличаются от
страховых сумм (страховых покрытий), указанных в договоре страхования.
А потому нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент
(К„). Определяется он отношением средней страховой выплаты
ксредней страховой сумме на один договор (К„ = Св /Сс ) . Это и позволяет
разграничить ключевые при расчете страхового тарифа понятия «вероятность
страхового случая» и «вероятность ущерба».
Формула для расчета нетто-ставки (от 100 д. е. страховой суммы)
имеет вид:
Тнс = Р(А)Кп\00 [д. е.],
где Р(А) — вероятность наступления страхового случая (А);
К„ — поправочный, или корректирующий, коэффициент.
Назад | Оглавление | Вперед