Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Страхование гражданской ответственности


Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав, удовлетворения потерпевшего за счет нарушителя.

Особенностью такой гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (физический или имущественный), обязано полностью возместить убытки.

Под ними понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраченного или поврежденного имущества (так называемый реальный ущерб); а также неполученные доходы, которые оно получило бы при обычных условиях, если бы его право не было нарушено, т. е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ).

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную.

Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, вторая — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств.

Договорная ответственность наступает, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать виды и условия ответственности в договорах.

Внедоговорную ответственность часто именуют деликтнойК Внедоговор- ная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Установленный законодательством разных государств правовой режим договорной и внедоговорной ответственности имеет определенные различия — по условиям возникновения, бремени доказывания вины, срокам исковой давности и т. д. Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в тех случаях, когда вред причинен противоправным действием, связанным с исполнением договора, т. е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред, причиненный пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая конкуренция ответственности (исков): потерпевший при этом вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта. Право выбирать его исходные важно для потерпевшего как по причине различного правового режима этих видов ответственности, так и потому, что внутренним законодательством и международными правовыми актами могут быть установлены предельные размеры (лимиты) некоторых из них. Во многих развитых странах (Англия, США, Япония, Германия и др.) потерпевший вправе выбирать, какой именно иск предъявлять при конкуренции исков. Во Франции при конкуренции договорной и деликтной ответственности действует лишь договорная ответственность.

Проблема конкуренции ответственности имеет большое значение для ее страхования. Объем принимаемых страховщиком обязательств, степень риска напрямую зависят от того, какой иск вправе предъявлять страхователю потерпевшее лицо и соответственно каким предельным размером ограничивается ответственность страхователя (если такие пределы установлены).

Разграничение ответственности на договорную и деликтную многими зарубежными специалистами подвергается критике. Утверждается, что причин для такого разграничения давно не существует, поэтому от него следует отказаться. В законодательстве Англии, Франции, Швейцарии и некоторых других стран прослеживается в последние годы тенденция к сближению этих видов. Природа ответственности до сих пор неясна и во многих правовых системах не образует единого комплекса.

Предложения по унификации правового режима ответственности аргументируются тем, что во многих странах установлен единый режим ответственности в различных областях1. Так, ряд международных транспортных конвенций предусматривает единые правила возмещения ущерба независимо от основания иска (Брюссельская конвенция «Об унификации некоторых положений, относящихся к перевозкам пассажиров по морю» 1961 г. и др.).

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). В связи с этим убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора. Однако в отдельных случаях наши законы предоставляют потерпевшему право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда. Например, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей » в ст. 13 регламентирует: «За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором». Статья 1095 ГК. РФ установила, что вред, причиненный здоровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуг), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги), независимо от того, состоял потерпевший с ним в договорных отношениях или нет. Имеется ряд правонарушений, при которых режим ответственности не зависит от того, деликтом или нарушением договора причинен ущерб.

Юридические проблемы, связанные с институтом гражданско- правовой ответственности, имеют большое значение для ее страхования. При этом страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, которые возникают в связи с его обязанностью возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой, и особенно туристской, компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется возможная ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, установлены ли ее предельные размеры и т. д. При заключении договора страхования следует учитывать также, что размер, порядок определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны и кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

Некоторые юристы (ученые и практики) считают, что российским законодательством предусматривалось страхование только деликтной ответственности (в ст. 4 Закона о страховании говорится о страховании имущественных интересов страхователя, связанных с возмещением причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также юридическому лицу). Такая точка зрения представляется не совсем верной, так как вред может быть причинен как нарушением договора, так и при его отсутствии. Вред - это «всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага»', материальное выражение убытков. Он может возникать и при деликте, и при нарушении договорных обязательств (например, невозврат денег кредитору).

Гражданским кодексом Российской Федерации (часть вторая, глава 48 «Страхование») разночтения устранены: ст. 931 и 932 устанавливают основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

К страхованию гражданской ответственности автотуристов — одному из видов того же страхования владельцев транспортных средств — в полном объеме применимы основные положения страхования гражданской ответственности. Это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного автотуристом объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

На страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. В РФ ответственность автовладельцев страхуется только в добровольном порядке (25 апреля 2002 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с введением его в действие 1 июля 2003 г.). Однако при выезде за границу (автопутешествии) владельцы машин вынуждены еще застраховать свою ответственность перед третьими лицами, причем это должно быть оформлено международным страховым сертификатом.

Среди государств, которые первыми приняли законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927), Англия (1930), Люксембург (1932), Ирландия (1934), Германия (1939). Однако установленные национальными законодательствами требования не решали проблему возмещения вреда потерпевшим (гражданам и юридическим лицам) иностранным владельцем автотранспортного средства.

С ростом интенсивности автомобильных путешествий обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспортных средств. Кроме того, в послевоенной Европе не были унифицированы правила дорожного движения и дорожные знаки, как это имеет место в настоящее время, и это зачастую приводило к наезду на пешеходов и транспортные средства. В результате возникали многочисленные судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда — иностранного гражданина или юридического лица. Реализация же права потерпевшего на возмещение вреда была во многих случаях затруднена тем, что виновное лицо обычно покидало страну до того, как претензия к нему была предъявлена.

Этой проблемой занялась в конце 40-х гг. (в мае 1948 г.) Европейская экономическая комиссия. Комитету по внутренним перевозкам было поручено разработать положения международного соглашения (Универсального договора) по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. К 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название «зеленая карта» (GREEN CARD - по цвету страхового полиса), были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г.

Члены системы «зеленой карты» заключили двусторонние соглашения. Первоначально это были западноевропейские страны — члены ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). В 1995 г. Универсальный договор объединял уже 37 государств, включая 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 бывших социалистических государств (Болгария, Венгрия, Македония, Польша, Румыния, Словакия, Хорватия, Чехия, Югославия, Албания) и бывшую Эстонскую ССР. «Зеленая карта» является документом, подтверждающим факт наличия у автопутешественника страховых гарантий. В случае возникновения убытка (вреда) в результате страхового случая на территории иностранного государства его возмещает Бюро государства — участника соглашения, с последующим выставлением счета Бюро, выдавшему страховой полис. Правительства государств, являющихся членами системы, обязуются не препятствовать экспорту валюты, обусловленному выполнением обязательств Бюро данной страны.

Россия до 90-х гг. не была государством - участником «зеленой карты», но после того как нашим гражданам была предоставлена возможность более свободно и чаще выезжать за рубеж на собственном транспорте, путешествовать без «зеленой карты» стало практически невозможно.

Россиянам приходится покупать полисы иностранных страховых компаний хотя и на законных основаниях (после принятия изменений и дополнений к Закону «О страховании» в 1997 г.), однако на зарубежном рынке австрийских, польских, немецких и других страховщиков. Такое положение не совсем выгодно для отечественных страховых компаний, да и в целом для экономики страны, так как при этом значительные денежные средства уходят за рубеж. Поэтому отечественные страховщики проявили инициативу по вступлению в Совет бюро «зеленой карты».

Первым шагом к этому было создание 27 сентября 1996 г. Русского бюро «зеленой карты». Его учредители — Росгосстрах, «Ингосстрах», «Союзник», «Русь», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», «РЕСО-Гарантия», «Русское перестраховочное общество». Недавно в состав Бюро вошли еще 4 страховщика: «Континент-Полис», Военно-страховая компания, Про- мышленно-страховая компания, РОСНО.

С принятием закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев ситуация должна резко измениться, и отечественные страховые компании на равных правах смогут вступать в Совет бюро и продавать собственные полисы. Однако они должны быть надежными и платежеспособными, так как это - визитная карточка российского автопутешественника за границей.

Страховщик в соответствии с действующим законодательством и на основании Правил добровольного страхования гражданской ответственности заключает договор страхования с владельцами автотранспортных средств (страхователями) для защиты имущественных интересов третьих лиц, которым причинен вред в процессе эксплуатации транспортных средств. Третье лицо — потерпевший либо его наследник, опекун, правопреемник, законный представитель - не является стороной по договору страхования, но имеет право на получение социального обеспечения и (или) возмещения в связи с причинением вреда его жизни, здоровью и (или) имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Этим третьим лицом по договору страхования не является:

  • член семьи страхователя;
  • лицо, управляющее транспортным средством;
  • пассажир, находящийся в транспортном средстве страхователя.

    Если транспортное средство принадлежит юридическому лицу, то договор страхования гражданской ответственности распространяется на тех, кто указан в страховом полисе.

    Страховым событием является предъявление претензий или исковых требований в связи с нанесением страхователем вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования.

    Страховое событие считается не состоявшимся, если предъявленные претензии или исковые требования не признаны судом.

    Назад | Оглавление | Вперед



  • Рассылка
    Страховка!
    Подписаться письмом
      Реклама
      Наши партнеры
     
     

    Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100