Правовое регулирование перестрахования, в отличие от страхования, в большинстве стран осуществляется вне рамок «писаного законодательства», подобного, например, законам о договоре страхования ряда европейских стран. Основными источниками права перестрахования, которые чаще всего представляют собой коммерческую тайну, ноу-хау профессиональных перестраховщиков, являются обычай и арбитражные решения. Поэтому в юридической литературе очень часто право перестрахования называют обычным правом.
В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовое регулирование перестрахования изложено в ст. 13: «Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».
Это определение, а также ряд других, более развернутых, содержащихся в западной юридической литературе, сводятся к следующему:
Прямые отношения могут, однако, иметь место, если договор перестрахования для дополнительной защиты страхователя (например, на случай банкротства страховщика) предусматривает оговорку «cut through clause». Именно в этом состоят основные отличия перестрахования от сострахования. Сострахование представляет собой страхование, при котором два и более страховщика участвуют в страховании одного и того же риска определенными долями, выдавая при этом совместный или раздельные полисы каждый на страховую сумму, соответствующую принятой на страхование доле ответственности.
Иными словами, сострахование — простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.
Основа сострахования обычно — взаимность, тогда как перестрахование осуществляется, как правило, на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде перестраховочной емкости предоставляется профессиональными перестраховщиками, задекларировавшими перестрахование основным и исключительным видом деятельности, без их обязанности предоставлять при этом взаимность.
С финансовой точки зрения перестрахование представляется более
значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование,
хотя последнее на протяжении длительного времени играло
важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование
позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля,
покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую
финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность
самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании
клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером»-
состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении
стабильного портфеля своего перестрахователя.
Назад | Оглавление | Вперед