Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая


Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая устанавливается договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в срок, который установлен договором страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеет особенное значение в случаях причинения вреда имущественным интересам третьих лиц по договорам страхования гражданской ответственности автовладельцев. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика, с тем чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования являются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате.

Обязанности страхователя, связанные с действиями при наступлении страхового случая, устанавливаются в договоре страхования и составляют его существенные условия.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Размер причиненного ущерба определяется страховой организацией на основании страхового акта при наличии необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства уничтожения, повреждения или хищения застрахованного транспортного средства, полученных от компетентных органов, а при повреждении средств транспорта, кроме того, с учетом сметы расходов на его ремонт или восстановление.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т. е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:
а) при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;
б) при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;
в) при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;
г) при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;
д) при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости — справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;
е) при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:
1) оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;
2) оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;
3) выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием средних по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт возможен и на непрофильной СТОА, поэтому в договоре страхования необходимо указать СТОА, на которой он будет осуществляться.

Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Это требует от страхователя повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.

При оплате калькуляции на ремонт застрахованного автотранспортного средства, составленной на основе «средних цен», за счет полученного страхового возмещения страхователь может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных страховщиком при осмотре поврежденного автотранспортногоnсредства, а также с тем, что полученная страховая выплата не компенсирует полностью расходы на ремонт автомобиля на выбранной СТОА.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травмой. Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:
- если договором предусмотрена франш иза (условная или безусловная);
- сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;
- если договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

В течение срока эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости. Страховщики сокращают страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процента износа. В договоре страхования должны быть установлены размеры применяемых норм при расчете процента износа. Каждый страховщик устанавливает нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных повреждений страховщики для квалификации страхового случая обычно используют упрощенные процедуры предоставления страхователем необходимых документов. Договор страхования устанавливает, какие повреждения считаются незначительными.

При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным повреждениям.

Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщиков основанием для страховом выплаты является решение о приостановлении уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными, правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный договором срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанавливается для возможности розыска и возврата страхователю угнанного автомобиля.

В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых происшедшее событие не считается страховым случаем, и его наступление не влечет выплату страхового возмещения. К числу таких оснований относят совершение дорожно-транспортного происшествия в нетрезвом состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения, эксплуатация неисправного автомобиля, использование автотранспортного средства не по назначению, при наличии корыстного умысла страхователя или других пользователей автомашины. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре страхования.

Наиболее массовыми видами попыток незаконного страхования автотранспорта являются:

1. Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая, например, 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой суммы. Это происходит на основании фиктивных документов. Такие действия сопровождаются другими преступлениями (ложный угон, поджог и т. п.) для незаконного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости.

2. Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб, хищение частей автомобиля. При этом автомобиль либо прячется, либо с его использованием наносится ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возмещения застрахованный автомобиль продается или реализуется по частям.

3. Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. В этих целях мошенники и недобросовестные страхователи завышают суммы расходов на ремонт автомобилей, пострадавших при страховом случае, или же умышленно повреждают непригодные к эксплуатации его части (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специалистов, доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страховым случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб, приносимый автострахованию мошенническими действиями, только в Германии составляет около 2 млрд евро в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уделять огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошеннических действий в автостраховании.

Такого рода действия связаны с ужесточением условий страхования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более строгого порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование страховых случаев органов внутренних дел и квалифицированных экспертов, юристов и других специалистов. Одним из действенных инструментов борьбы с мошенничеством является формирование единой национальной информационной базы о страхователях, сомнительных страховых случаях, недобросовестных страхователях, которая позволяет избежать повторных обращений в страховые компании по фальсифицированным документам или страховым случаям.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, которые также совершают мошеннические действия по отношению к своим клиентам. За последнее время всем этим преступлениям стало уделяться больше внимания со стороны правоохранительных органов.

На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования. Помимо предоставления страховых услуг договором страхования может быть предусмотрено предоставление страхователю дополнительных услуг и возмещение затрат, связанных со страховым случаем, например на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении ДТП, предоставление юридической помощи при урегулировании споров, связанных с установлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от стоимости ремонтных работ и т. д.

В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большинство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки страховых премий, результат известен - банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Общее число зарегистрированных в России автомашин составляет более 30 млн., из которых застраховано примерно 5%. В большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим видом имущественного страхования в портфеле ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Назад | Оглавление | Вперед



Рассылка
Страховка!
Подписаться письмом
  Реклама
  Наши партнеры
 
 

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100