Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Основные виды страховых рисков и принципы страхования автотранспортных средств


Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:

1. Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.
В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше - до 18% от стоимости нового автомобиля.

2. Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

4. Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором — для всего средства транспорта. Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по автострахованию российских страховых организаций следующий:
- страхование «автокаско» — 21%
- страхование «автокаско» + гражданская ответственность — 33%
- страхование только гражданской ответственности — 16%
- страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчастные случаи) — 17%.

В автостраховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля. При страховании гражданской ответственности и от несчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте. При этом уплата страховой премии, так же как и страховой выплаты, осуществляется сторонами в российских рублях. В этом случае в договоре страхования или в дополнительных условиях должен быть установлен порядок определения курса обмена валют, исходя из которого страховщик будет рассчитывать сумму страховой выплаты. В договоре страхования могут быть установлены ограничения на изменение валютного курса, по которому будет произведена выплата, — в процентах или в абсолютной величине.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различными условиями страхового покрытия неодинаковы.

В случае если договор страхования заключается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты1. Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические данные и характеристики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

В некоторых странах факторы риска, которые могут применяться страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаются законами или в законодательном порядке при определении условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Так, например, во Франции факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание, являются: рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп); географический регион использования транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с учетом интенсивности дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие транспорт для производственных и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользователя автотранспортным средством, который коррелируется с показателем возраста и пола страхователя; возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованным автотранспортным средством. Эти принципы андеррайтинга используются не только при страховании гражданской ответственности автовладельца, но и других видов страхования, таких как страхование от угона, пожара, повреждения и др.

Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы бонус-малус, влияющей на повышение или понижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа. Система бонус-малус предполагает применение повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхования применяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев — 100%, при аннулировании водительских прав — 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных происшествий — 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% от базового страхового тарифа.

Страховые события, на случай наступления которых заключен договор страхования, подлежат доказыванию страхователем путем предоставления документов, установленных в договоре и подтверждающих факт этого события. Так, угоном считается неправомерное завладение автомобилем или иным средством транспорта без цели хищения (ст. 166 УК РФ), кража (хищение) автомобиля (ст. 158 УК РФ), стоящего без пассажиров и водителя: или с выдворением их из машины под угрозой насилия. Как правило, помимо документов органов внутренних дел, ведущих расследование, при угоне или хищении автотранспортного средства страхователь обязан предоставить в страховую компанию технический паспорт, технический талон и полный комплект ключей от застрахованной автомашины. Если страхователю было возвращено похищенное транспортное средство, он обязан в течение срока, установленного договором, возвратить страховой организации полученное страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с похищением застрахованного автомобиля, или оформить отказ от своих прав на найденное транспортное средство в пользу страховщика (абандон).

Ущерб может быть порожден широким спектром страховых событий. Самое распространенное — это дорожно-транспортное происшествие (ДТП). Его детальное определение содержится в Правилах дорожного движения от 29 апреля 1983 г. Для страховой компании подтверждением ДТП является справка ГИБДД формы 2.

Пожар также может быть причиной ущерба. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением пожара является справка отделения пожарной охраны. Пожарные службы обязательно должны быть вызваны на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

Противоправные действия третьих лиц могут стать причиной любого ущерба, который может быть причинен автомобилю такими действиями. Чаще всего результатом противоправных действий становятся разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, т. е. любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке в отсутствие владельца, в таких случаях виновные лица обычно остаются неустановленными.

Если в перечень страховых событий включены стихийные бедствия, то доказательством их наступления являются заключения государственной гидрометеорологической службы. Стихийные бедствия, несмотря на редкость их наступления в большинстве районов России, характеризуются опустошительностью и тяжелыми последствиями для большого числа страхователей одновременно. Так, например, неожиданный град, прошедший в Москве в июле 1999 г., стал причиной совокупного ущерба, причиненного застрахованным транспортным средствам, в сумме около 2,0 млн долларов США.

Риск падения предметов связан с падением снега и сосулек, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. Это событие доказывается в порядке подачи заявления в местное отделение милиции по факту ущерба. Совершение этих действий страхователем необходимо для предъявления иска виновным, если их возможно установить.

Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, то страховой компанией оплачивается ущерб, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших в ДТП при участии страхователя. В большинстве случаев размер выплаты определяется в соответствии со стоимостью ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего. Расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего или обеспечением семьи умершего, определяются в соответствии со ст. 1074-1079 Гражданского кодекса Российской Федерации или по соглашению сторон: причинителя вреда и потерпевшего, или по решению суда. Основанием подтверждения факта страхового случая является регистрация ДТП в органах ГИБДД. Следует иметь в виду, что поскольку гражданское законодательство квалифицирует транспортное средство как источник повышенной опасности, это налагает на пользователя автотранспортным средством дополнительные требования по обеспечению безопасности жизни и здоровья третьих лиц. Пользователь автотранспортного средства считается виновником дорожно-транспортного происшествия, если не будет доказано, что его наступление связано с грубой неосторожностью потерпевшего или обстоятельствами непреодолимой силы. В условиях договоров страхования гражданской ответственности страховой случай может квалифицироваться иначе, например, страховщик может установить в договоре страхования, что страховым случаем будет считаться только такое дорожно-транспортное происшествие, наступление которого не связано с грубой неосторожностью застрахованного, или с вождением транспортного средства лицами, не имеющими водительских прав, или с эксплуатацией неисправного транспортного средства и другие исключения. Различия в квалификации оснований возникновения ответственности в соответствии с гражданским законодательством и определении страхового покрытия могут породить случаи, при которых страхователь вынужден в полной мере за свой счет компенсировать имущественный вред, причиненный его действиями третьим лицам.

Размер максимальной страховой выплаты по договору страхования ответственности ограничен размером страховой суммы. Разница между фактическим ущербом и страховой выплатой должна быть компенсирована потерпевшему непосредственно причинителем вреда

Назад | Оглавление | Вперед



Рассылка
Страховка!
Подписаться письмом
  Реклама
  Наши партнеры
 
 

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100