Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Страхование ответственности


Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и тому подобных хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу. Страхование ответственности не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имуществу субъекта, в соответствии с общегражданским законодательством (глава 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и глава 40 ГК РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите. Указанная потребность вызывается объективными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно- зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действий или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы, родственникам (застрахованным) страхователя — физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения, например в случаях причинения вреда страхователем по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах: например, отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия), вида страхования, количества застрахованных и т. п.

Страхование ответственности в практике российских страховщик ков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам.

Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболее важные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Назад | Оглавление | Вперед



Рассылка
Страховка!
Подписаться письмом
  Реклама
  Наши партнеры
 
 

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100