Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Страховые агенты и страховые брокеры (страховые посредники)


Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников — продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, - можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 2 ст. 8).

Деятельность страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

  • в части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно- правового и организационно-правового устройства:
    1) ГК РФ (ч. 1, введенная в действие с 1 января 1995 г.);
    2) Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», либо Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» в ред. федеральных законов № 65-ФЗ от 13 июня 1996 г. и № 101-ФЗ от 24 мая 1999 г., иными законодательными актами в зависимости от организационно- правовой формы, выбранной учредителями;
    3) Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ;
    4) Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. №02-02/03;

  • в части договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления ими их уставной деятельности {договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно- правовой формы и т.п.)
    5) ГК РФ (ч. 2, введенная в действие с 1 марта 1996 г.);

  • в части налогообложения:
    до принятия главы 25 НК РФ «Налог на прибыль организаций»; 6) Законом «О налоге на прибыль»;
    7) инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ № 62 «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций»;

  • по всем вышеперечисленным вопросам:
    8) также подзаконными нормативными актами Министерства по налогам и сборам. Министерства финансов и иных государственных органов, чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

    Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ст. 182, 183 ГК РФ). Основные черты отношений представительства заключаются в следующем:

  • страховой агент выступает как представитель конкретного страховщика, т. е. действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т. п.);
  • страховой агент действует только и пределах полномочий, предоставленных ему страховой организацией. При этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;
  • права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в силу действующего законодательства (ст. 183 ГК РФ), считается заключенным от имени и в интересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с органом исполнительной власти по страховому надзору.

    Деятельность страховых агентов подчинена выполнению двух основных функций: 1) продвижение страховых услуг от страховщика к потребителю и 2) консультационное сопровождение потребителя. Учитывая правовой статус агента, его деятельность характеризуется исполнением именно первой функции, хотя при продвижении страховых услуг по страхованию жизни страховой агент наряду с посредническими функциями исполняет и консультационные. При этом в практике организации продвижения страховых продуктов по страхованию жизни привычным является применение понятия «страховой консультант», при этом по своему правовому статусу это страховой агент, использующий для достижения целей своей деятельности такой инструмент, как консультирование, в процессе которого он при должном профессиональном уровне способен выяснить потребности и мотивы потенциального потребителя в приобретении страховой услуги, подобрать наиболее подходящий для него вид услуги, а также условия заключения, изменения (модификации) и прекращения договора страхования.

    Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего либо компании, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, нежели страховое посредничество, однако обладающие собственной клиентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работами, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентства. В качестве примера первого вида компаний, выступающих агентами — юридическими лицами справедливо назвать туристские агентства, автосалоны и авторемонтные мастерские (автосервисы), нотариальные конторы, юридические (адвокатские) бюро и др. Второй вид компаний - это юридические лица, организованные в определенной организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством страны их местонахождения (инкорпорации), которые созданы именно для целей оказания страховым компаниям страховых посреднических услуг агентирования. Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (в процентах, например) и зависит от объема реализованных страховых услуг.

    В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей, которые могут использоваться страховщиком как по отдельности, так и в определенной комбинации:

    а) простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента; кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное консультирование силами штатных сотрудников страховщика;

    б) пирамидальная модель, когда страховая компания заключает договоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формировать один-два и более уровней субагентов. В практике встречается использование 4—7 уровней такой модели. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом чем выше уровень, тем ниже ставка вознаграждения агента. И чем выше уровень, тем, как правило, ниже мотивации такого генерального по отношению к более низким уровням агента в продаже полисов, поскольку система, построенная под ним, работает на него;

    в) многоуровневая модель, в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям. На практике встречаются два вида агентов — так называемые «связанные », или «зависимые», агенты и независимые агенты. Первые представляют интересы только одного страховщика, а вторые могут представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов, в том числе и одинаковых продуктов различных страховых организаций.

    Первый вид агентов свойствен европейской практике продвижения страховых услуг через страховых агентов, а второй — американской. «Зависимый» агент (tied agent) является традиционным каналом сбыта страховых услуг в странах Европейского Союза. Европейская Директива о страховых посредниках 77/92/ЕЕС относится к международно- правовым актам в области страхования, предварившим первое поколение директив. Она послужила мощным толчком к развитию систем сбыта страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учреждения и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в Европейском Союзе.

    Альтернативу агентским моделям сбыта страховых услуг зарубежные страховые компании видят в ресурсе прямых продаж, а также в сотрудничестве с банками и иными финансовыми институтами.

    Важными инструментами реализации метода прямых продаж являются продажа страховых продуктов при прямом обращении потребителя в страховую компанию по телефону, приобретение страховых продуктов с помощью сети Интернет и т. д. Тем самым страховые компании оптимизируют свои расходы, затрачиваемые на продвижение прежде всего массовых страховых продуктов.

    Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени или на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах брокера — юридического лица. Страховой брокер - физическое лицо должен быть зарегистрирован в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателя, и брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. По закону посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации запрещена (п. 4 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации »). Исключение из данной нормы составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации (так называемая «зеленая карта»). Применение данной запретительной нормы означает, что на территории Российской Федерации страховые агенты и страховые брокеры не могут распространять страховые продукты от имени иностранных страховых компаний. Как показывает практика и как следует из толкования действующего законодательства, данная запретительная норма не распросграняется на договоры перестрахования.

    Международная практика в отличие от российского законодательного регулирования проводит довольно четкое различие между страховым агентом и страховым брокером. Страховой агент является представителем страховщика, действует от его имени в рамках предоставленных ему полномочий. Страховой брокер всегда является представителем страхователя: именно его интересы он отстаивает при обсуждении наиболее выгодных условий принятия риска на страхование.

    Деятельность страховых брокеров на территории Российской Федера: ции регулируется, в частности, Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/023 от 9 февраля 1995 г. Брокер не вправе осуществлять свою посредническую деятельность, если:

  • он не имеет свидетельства о внесении его в Государственный реестр страховых брокеров;
  • посредническая деятельность по страхованию является для него не единственной, исключительной посреднической деятельностью;
  • его посредническая деятельность по страхованию осуществляется в пользу иностранного страховщика;
  • он участвует в капитале страховой организации, владеет акциями и иными правами участия.

    Брокер также не вправе размещать риски на страхование в страховых компаниях, не обладающих признаками страховой организации (например, не имеющих лицензии на осуществление вида страхования, по которому требуется предоставление страховой зашиты).

    С точки зрения спектра услуг, которые может оказывать брокер в связи с осуществлением посреднической деятельности в области страхования, брокер не только посредник, он еще и консультант страхователя, перестрахователя, а по действующему российскому законодательству - и страховщика. Именно он может провести разъяснительную работу по тому или иному виду страхования, проверить программы страхования, предложенные страховщиками, на предмет их эффективности и выбрать наиболее оптимальную с точки зрения объема страхового покрытия, стоимости страхования, географии покрытия и т. д. Он может участвовать в осмотре места наступления страхового случая, в урегулировании страховых требований страхователя, в проведении различного рода экспертиз, он может организовать привлечение к процессу урегулирования убытков аварийного комиссара, сюрвейера и иных экспертов.

    Брокер действует на основе договора, заключенного между ним и страхователем, и такой договор может содержать соответствующие положения об ответственности брокера за нарушение им договорных обязательств. Более того, являясь производителем посреднической услуги, брокер несет ответственность как профессиональный участник рынка, выступающий в качестве посредника между страхователем и страховщиком. Таким образом, брокер может заключить и договор страхования своей профессиональной ответственности за ошибки и упущения, которые он может допустить в процессе осуществления посреднической страховой деятельности и которые повлекут возникновение ущерба у клиента. Однако рекомендованный лимит ответственности по такому страхованию в России крайне низок и не соответствует тем размерам возможного ущерба, который порой поджидает страхователя, допусти брокер какую-то ошибку.

    В то же время степень моральной, а не только материальной ответственности, которую несут западные страховые и перестраховочные брокеры, столь высока (для них это прежде всего вопрос деловой репутации, а значит, и возможности успешно работать на рынке страхования), что многие из них предпочитают даже иметь специальные резервы на тот случай, если сам клиент испытывает временные трудности и не может своевременно оплатить очередной страховой взнос.

    Кратко правовой статус брокера в части его ответственности перед иными субъектами рынка состоит в следующем. Страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он действует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в страховых компаниях, обеспечение возмещения убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность сообщаемой клиенту информации и неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Брокер также отвечает перед страховой компанией за достоверность сообщаемых ей сведений об объектах страхования и степени риска, обо всех существенных изменениях в них и т. п. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять в органы страхового надзора.

    Брокер — юридическое лицо, являющееся субъектом малого бизнеса и перешедшее на упрощенную систему налогообложения — не является плательщиком НДС. При этом Федеральным законом № 222-ФЗ определены следующие критерии отнесения организации к субъектам малого предпринимательства:

    а) совокупный размер валовой выручки за год (12 месяцев), предшествующий кварталу, в котором производится переход на упрошенную систему налогообложения, не должен превышать 100 000-кратного минимального размера оплаты труда (МРОТ);

    б) численность наемных работников, в том числе работающих по договорам агентирования, подряда и другим договорам гражданско- правового характера, не должна превышать 15 человек.

    Брокеры — юридические лица могут также осуществлять инкассацию страховых взносов по договорам страхования и организацию страховых выплат (по поручению страховщика и за его счет). Страховой брокер по поручению страхователя может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких. Будучи независимым посредником, страховой брокер не вправе подписывать договор от своего имени по поручению страховщика. Он фактически реализует страховую услугу конкретного страховщика (конкретных страховщиков) либо подбирает подходящую страховую услугу конкретному страхователю (конкретным страхователям).

    Корпоративное налогообложение брокера, являющегося обществом с ограниченной ответственностью, не имеет никаких принципиальных отличий от налогообложения прибыли юридического лица.

    Назад | Оглавление | Вперед



  • Рассылка
    Страховка!
    Подписаться письмом
      Реклама
      Наши партнеры
     
     

    Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100