На сегодняшний день автокредитование является, пожалуй, наиболее динамичным направлением деятельности любого банка. Банки научились работать по таким схемам, дилеры получили эффективный инструмент продаж, страховщики получили дополнительный рост платежей, клиенты – реальную возможность приобрести желаемый автомобиль, не имея при этом всей суммы денег на его покупку.
К сожалению, бурный рост данной деятельности, недостаточная информированность потенциальных клиентов, а также некая эйфория на рынке автомобилей приводят зачастую к тому, что люди больше теряют, нежели приобретают.
Мы не будем в данном пособии останавливаться на вопросах эффективности покупки автомобиля в кредит или рассрочку, но рассмотрим проблемы и нюансы страхования таких автомобилей.
Не секрет, что любой человек, желающий приобрести автомобиль и не имеющий полной суммы, может обратиться за кредитом в банк и приобрести с его помощью автомобиль. При этом возникает много дополнительных рисков, с которыми сталкивается сам банк. Прежде всего, это риск невозврата кредита клиентом. Для минимизации этого риска банки используют различные механизмы. Но более реальным все же является риск кражи, повреждения или уничтожения приобретенного в кредит автомобиля. И поскольку клиент не имеет достаточных средств для погашения кредита в полном объеме, банк заранее заботится о сохранности данного имущества (которое является предметом залога) и выставляет заемщику требование застраховать данный автомобиль по всем рискам, а именно:
Таким образом, банк в любом случае получит свои деньги, а клиент в случае происшествия получит компенсацию на восстановительный ремонт либо приобретение аналогичного автомобиля. Схема достаточно простая, понятная и работающая. Вся хитрость заключается именно в процессе страхования.
Зачастую, банк или сам дилер предлагают клиенту те страховые компании, с которыми они работают напрямую. Это может делаться либо в рекомендательной форме, либо в навязывании страховой компании. Однозначно, никто не имеет на это законного права. И Вы можете вполне на законном основании отказаться от услуг той или иной компании. Возможно, у Вас возникнут после этого проблемы в получении кредита, но это вопрос третий. Рассмотрим те важные моменты, на которые обязательно следует обратить свое внимание при страховании залогового автомобиля.
Во-первых, у Вас должен быть выбор хотя бы из трех-четырех страховых компаний. Это позволит Вам сравнить условия страхования, выбрать для себя наиболее оптимальные, а в некоторых случаях даже поторговаться. Чаще всего, когда банк работает со своей страховой компанией, Вам может быть предоставлен повышенный тариф и франшизы, учитывающие интересы банка и компании, но не Ваши. Когда же при банке аккредитованы несколько компаний, это может гарантировать некоторую конкуренцию среди них и предоставление достаточно низких тарифов и хороших условий страхования.
Во-вторых, единственное, что Вы должны застраховать в обязательном порядке, - это Ваш автомобиль. Гражданская ответственность владельца транспортного средства или жизнь и здоровье водителя и пассажиров от несчастного случая должны быть сугубо добровольными в том плане, что банк не должен навязывать Вам данные виды страхования, их Вы можете оформить безотносительно кредитования. Чаще всего Вы столкнетесь лишь со страхованием самого автомобиля (КАСКО). Но некоторые банки (особенно иностранного происхождения) практикуют комплексные программы, включающие все три вида страхования.
Страхование жизни и здоровья от несчастного случая осуществляется на сумму Вашего кредита. Фактически банк страхует себя со всех сторон. Но ведь Вы страхуете и автомобиль. Даже если с Вами что-либо случится, скорее всего, останется автомобиль, который можно будет продать и рассчитаться с банком по кредиту. Эти и многие другие аргументы можно привести банку, но в случае, если у Вас достаточно серьезные источники доходов. В крайнем случае, выберите банк, который требует лишь застраховать сам автомобиль.
В-третьих, Вам обязательно должны предоставить все документы, подтверждающие то, что автомобиль застрахован на определенных условиях. Т.е. у Вас должен быть договор (полис, сертификат) страхования, в котором будут четко зафиксированы права и обязанности сторон, условия страхования, исключения из страховых случаев, процедура возмещения и прочие условия. Только так Вы сможете в дальнейшем отстаивать свои интересы. Если же вам дадут одну лишь квитанцию на оплату «какой-то там» страховки, можете быть уверены, что в случае возникновения споров, Вы ничего не докажите в суде.
Победа будет на стороне страховой компании. Никогда не пренебрегайте договором страхования. Это значительно более важный документ, нежели кредитный договор. Если по кредитному договору Вы должны банку, то по договору страхования должны будут Вам. И получится, мягко говоря, некрасиво, если в случае происшествия страховая компания откажет Вам в выплате.
С подобной ситуацией Вы сталкиваетесь при покупке автомобиля в рассрочку. Опять-таки, как правило, компания, предоставляющая автомобиль в рассрочку, имеет договорные отношения с определенной страховой компанией. Поэтому все автомобили страхуются именно в этой компании. Особой альтернативы Вам, скорее всего, не предложат. А вот условия могут быть далеки от идеальных. Но это не означает, что Вы не можете самостоятельно выбрать другую компанию. У Вас всегда будет законное право, которое лучше любого аргумента.
Обязательно необходимо проанализировать предложенные условия страхования и сравнить их с теми, которые вам могут предложить другие компании. И поверьте, если Вы застрахуете автомобиль в другой страховой компании, никто не сможет Вам запретить этого.
Выбор другой компании и других условий может повлиять на:
Все это в конечном итоге сводится к экономии Ваших средств, затрачиваемых на страховку.
Хорошими примерами таких схем продаж автомобилей являются различные дилеры, продающие автомобили в кредит, а также банки и кредитные союзы, активно работающие с этими дилерами.
Есть один хороший способ, как минимизировать свои затраты и в то же время удовлетворить требование банка. Если Вы внимательно изучите предложения некоторых страховых компаний, методику расчета тарифов и условия страхования, то Вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Приведу пример: одна крупная страховая компания предлагает Вам несколько вариантов франшиз – от 0,5% до 10%. Конечно же, потерять при выплате 10% от стоимости автомобиля достаточно неприятно, но с другой стороны при этом тариф может снизиться на 15-25%. Чувствуете разницу?
Следующим моментом, который поможет снизить Вам тариф, является вариант расчета суммы выплаты. Если хорошо разобраться, то выплата по автотовароведческой экспертизе более выгодна страховой компании, нежели клиенту, этим можно аргументировать снижение тарифа еще на 10-15%. Таким образом, Вы сможете понизить свой тариф на 25-40%. А теперь посчитайте это при стоимости автомобиля в $20000 и тарифе 5%.Вот и выходит выигрыш на ровном месте $250. А ведь это те самые деньги, которые Вы потратили на оформление в МРЕО.
Во всей этой шикарной схеме есть одно «но»: Вы можете попросить страховщика максимально снизить тариф. Но при этом могут возникнуть трудности с банком, который, понимая к чему это приведет, может быть против таких условий страхования. Этот вариант может сработать либо с банком, который невнимательно относится к условиям страхования, либо, к примеру, в некоторых крупных банках, которые на второй год кредитования дают Вам право выбора страховой компании и практически не отслеживают, на каких условиях Вы застраховались).
Если Вы внимательно прочитаете данное пособие и проанализируете предложенные Вам условия страхования по той или иной программе покупки автомобиля в кредит или рассрочку, Вы сразу же заметите, что в некоторых случаях Вы теряете на определенных моментах. Когда Вас это устраивает, то, возможно, и бессмысленно чтение данного пособия.
Но если Вам не хочется кому-то запросто так дарить свои деньги, стоит задуматься над многими аспектами страхования и воспользоваться данным пособием. Общий совет на будущее: обращайте я u1074 внимание на то, как банк относится к Вам, как к клиенту, и Вашим интересам. Это покажет, как он будет работать с Вами на всех этапах кредитования по всем вопросам, связанным с этим.
Назад | Оглавление | Вперед