Принимая решение застраховать свой автомобиль, необходимо знать следующее:
Рассмотрим варианты, когда вы можете сэкономить на страховании:
1. Вы должны определить, что вы хотите застраховать.
Преимущества очевидны: Вы не теряете на износе, на франшизе, не тратите время и силы на получение справок. И все-таки небольшая вероятность того, что деньги вам получить не удастся, есть. Чтобы избавить себя от этой вероятности, воспользуйтесь страхованием.
Если Вы не первый год за рулем своего автомобиля, то не лишним будет проанализировать, насколько часто у вас что-нибудь случается, каковы размеры ущерба и насколько легко Вам удавалось решить ту или иную проблему. Это поможет Вам принять решение – страховать или нет ваш автомобиль на случай возможного угона или повреждений. Страхование КАСКО является наиболее дорогим среди других видов страхования на транспорте, поэтому Ваше решение о страховании либо отказе от этой услуги может серьезно повлиять на Ваш бюджет. Весьма интересным также является вопрос территории действия договора страхования. В данном случае все будет зависеть от конкретной компании. Ряд компаний предлагает стандартное покрытие на территории стран Европы, СНГ, стран Балтии и Украины. Другие компании предлагают страхование только на территории Украины. В случае если Вам понадобится выехать за рубеж, вы сможете доплатить за покрытие в том или ином регионе за конкретный период времени. Если, к примеру, условия двух рассматриваемых Вами компаний идентичны (тарифы, франшизы, прочее) и при ограничении территории покрытия Украиной Вам готовы понизить тариф, Вам следует выбрать именно эту компанию. Тем самым Вы сможете сэкономить определенную сумму денег на столь незначительном пункте договора страхования.
Проще говоря, вы не правы – страховая компания платит пострадавшему. Собственно о сути данного вида страхования, различных нюансах и условиях вы сможете прочитать в новой книге «Автогражданка в Украине», которая появится в ближайшее время. Здесь же мы рассмотрим возможности экономии при приобретении полиса обязательного страхования гражданской ответственности. Прежде всего, необходимо знать, что страховые компании работают на условиях, определенных Законом Украины, а также Постановлением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Законом предусмотрены 3 типа договоров, группы корректирующих коэффициентов. Постановлением Госкомиссии – базовая ставка 291,49 грн. Поскольку Законом предусмотрены вилки некоторых коэффициентов, это дает возможность страховым компаниям строить тарифную политику самостоятельно. Фактически, это предполагает возможную конкуренцию между компаниями. Ситуация на рынке так и сложилась: ряд компаний используют минимальные значения коэффициентов, некоторые рассчитывают платежи, используя усредненные коэффициенты, в определенных случаях используются максимальные планки коэффициентов. Соответственно, прозвонив ряд компаний, Вы сможете определить, какие из них дадут минимальную сумму платежа. Но обратите обязательно внимание на то, что в страховом полисе будет указана безусловная франшиза, которую не возмещает пострадавшему страховая компания. Она может составлять до 2% от страховой суммы (25 500 грн.). Т.е. фактически Вы лично будете возмещать владельцу пострадавшего автомобиля 510 грн. При компенсации ущерба, нанесенного жизни и здоровью людей франшиза отсутствует. Если Вас интересует минимальная стоимость полиса, Вам придется иметь дело с франшизой. Однако, если Вы готовы заплатить за полис немного дороже, поинтересуйтесь, какие еще варианты предлагают компании. Некоторые из них готовы взять с Вас больше денег в обмен на пониженную франшизу (40-50%).
Одним из наиболее интересных вариантов является комбинированный полис: обязательное + добровольное страхование. Это дает Вам увеличенный лимит ответственности (25 500+51000 по обязательному и, допустим, 25 000 по добровольному), нулевую франшизу (в обязательном виде), а также незначительное увеличение платежа (если Вы конечно выберите правильную компанию). Обратите внимание, что некоторые страховые компании при продаже комплексных полисов в полисе добровольного страхования могут указать безусловную франшизу в размере лимита ответственности по полису обязательного страхования. Т.е. иначе говоря, сначала компания будет выплачивать возмещение по полису обязательного страхования (25 500 грн. по автомобилю) с франшизой 510 грн., а потом будет платить по лимиту добровольного страхования (25 000 грн.), но уже без франшизы. Этот вариант не интересен, поэтому выбирайте внимательно.
Еще одним эффективным способом экономии может стать правильный выбор типа договора. Наиболее классический 3-й тип договора предполагает страхование ответственности владельца определенного автомобиля, а также максимум 4-х водителей, указанных в полисе. 1-й тип договора дает большую свободу действий и предполагает страхование ответственности любого водителя, управляющего на законных основаниях указанным в полисе автомобилем. Поэтому если Вашим автомобилем будут управлять 3 и более человек, лучше выбрать 1-й тип договора. По деньгам одно и тоже, по возможностям и свободе передвижения Вы выигрываете. И, наконец, еще один способ не потерять при выплате возмещения – учет пробега автомобиля. Согласно Методике проведения автотовароведческой экспертизы, утвержденной Министерством юстиции, для автомобилей не старше 2-х и без следов предыдущего ремонта износ не учитывается. Что это Вам дает? Предположим, какой-то нерадивый автолюбитель ударил Ваш автомобиль. Причем ударил так, что ряд деталей необходимо будет менять: бампер, крыло, фару. Автомобилю Вашему уже 1,5 года, он находится на гарантийном обслуживании дилера, а расценки дилера весьма высокие. До этого Ваш автомобиль не попадал в происшествия, поэтому следов ремонта эксперт не обнаружит. К тому же, текущий пробег автомобиля не превышает двойного норматива для этой марки автомобиля (норматив пробега для определенной марки, модели автомобиля можно посмотреть в Бюллетене автотовароведа). Поэтому эксперт при проведении экспертизы и оценке нанесенного Вашему автомобилю ущерба не будет учитывать износ по заменяемым деталям. Таким образом, страховая компания оплатит Вам полную стоимость новых деталей, установленных взамен старых на фирменном СТО.
Платеж может колебаться от 0,5% до 1,0% от страховой суммы. Т.е. максимальный платеж составит 85,00 гривен в год. Обязательное страхование используется в основном перевозчиками или юридическими лицами, которые страхуют жизнь и здоровье своих водителей. Если Вы хотите застраховать все места в салоне (как правило, 5 мест), то необходимо воспользоваться добровольным страхование от несчастных случаев на транспорте. В принципе сумма не большая. Но следует учитывать то, что случаи, когда могут сильно пострадать Ваши пассажиры, бывают крайне редко. К тому же, в обязательном виде страхования общая страховая сумма достаточно низкая, даже если рассматривать вариант 100% выплаты. Кроме того, чаще человек получает какие-то травмы, нежели группы инвалидности. А сумма 17 гривен в день является просто мизерной. Вы реально сможете сэкономить, просто отказавшись от данного вида страхования, если считаете, что это действительно вам не нужно. Причем Вас никто за это не накажет.
Особенно данное страхование станет для Вас неактуальным, если у вас будет медицинская страховка. В данном случае оплата медицинских расходов по лечению ляжет на плечи страховой компании. Если же Вы все-таки принимаете решение застраховать себя и своих пассажиров, то хорошей альтернативой будет добровольная форма страхования. Она незначительно отличается от обязательной.
Основное отличие, опять-таки, заключается в выборе страховой суммы, на которую будет застрахован пассажир, а также платежа. Учитывая то, что вы можете выбрать страховую сумму больше, нежели 8 500 грн., страховой платеж за одного пассажира будет меньше, чем в обязательной форме. Страховые тарифы могут колебаться от 0,3% до 1,2%.
Особо Вам стоит обратить внимание на условия выплаты страхового возмещения. Во-первых, практически все компании начинают делать выплаты не сразу, а лишь по прошествии нескольких дней (от 5 до 7 дней). Тем самым страховщики оберегают себя от мелких и незначительных убытков. Во-вторых, Вам обязательно необходимо будет обратиться в медучреждение за оказанием необходимой медицинской помощи, где Вам установят диагноз, проведут лечение и выдадут документы, подтверждающие проведенное лечение и понесенные затраты. Это, как правило, приводит к определенной волоките, трате времени, сил, денег, поэтому зачастую люди стараются сами своими силами провести лечение. Такой вариант не устраивает страховщиков, поэтому в последующем у вас могут возникнуть затруднения с получением возмещения. В-третьих, суммы выплат по различным рискам (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) могут отличаться от условий обязательной формы. В целом, учитывая то, что на большие суммы страховщики, как правило, не страхуют, выплаты получаются мизерные, процедура подтверждения медицинских расходов сложная, можно вообще отказаться от данного вида страхования и сэкономить несколько сотен гривен. В случае чего Вам будет проще самостоятельно решить вопрос и заняться лечением. А если к тому же есть виновная сторона, то Вы сможете получить возмещение, даже если дело дойдет до судебного разбирательства.
Итак, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что сэкономить Вы сможете, выбирая лишь необходимые вам виды страхования. Не стоит всегда
руководствоваться только критерием экономии средств. Постарайтесь правильно оценить существующий риск, возможность того, что что-то случится с автомобилем либо пассажирами. Всегда ориентируйтесь на собственный опыт и статистику, а не на чьи-то советы и точки зрения.
Назад | Оглавление | Вперед