Адрес: адрес
Автострахование Медицинское страхование Жизни Автокредит

+7(495) 500-64-21 - департамент страхования
(многоканальный)

Виды страхования:
Версия для печати Отправить по e-mail
страхование автомобилей
страхование недвижимости
медицинское страхование
страхование жизни
страхование юридических лиц
страхование грузов
Автокредит
 О программе
 Преимущества
 Как получить
 Условия выдачи
 Заявка на кредит
 Автоброкер
 Список банков
 Список салонов
 Партнерство
 
Аналитические материалы
 Все о страховании
 Книги по страхованию
 Летопись ОСАГО
 Разговоры о жизни
 Рейтинги
 Брокерские советы
 Статьи о страховании
 
О компании
 Контакты, адрес
 О компании Страхование 2000
 Наши партнеры
 Служба качества
 Вакансии в компании

  Сервисы
 Деловое партнерство
 Карта сайта
 Ресурсы
 
  Реклама
  Наши партнеры

Структура страховой премии


Как цена страховой услуги страховая премия имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.

Экономически обоснованная структура страховой премии имеет важное значение для эффективной деятельности страховых организаций, что обусловлено следующими моментами:
1) она служит основой составления финансового плана страховой организации;
2) позволяет прогнозировать предельные размеры отдельных видов фактических расходов страховщика;
3) служит основанием для правильного установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль;
4) правильно установленная доля нетто-премии гарантирует страховые выплаты страхователям (выгодоприобретателям) в связи с наступлением страховых случаев.

Основные компоненты страховой брутто-премии: нетто-премия и нагрузка.

Нетто-премия предназначена для выполнения финансовых обязательств страховщика перед страхователями.

Специфика страхования в обосновании этой части премии состоит в том, что в момент калькуляции цены величина ущерба не определена. На основе данных об ущербах за прошлый период можно рассчитать их частоту (вероятность наступления), определить их среднюю величину и распределение. В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которую называют собственно нетто-премией по риску.

Однако этой суммы недостаточно для обеспечения с высокой вероятностью страхового покрытия в необходимых размерах. Доказано, что даже при очень хорошей информации реальный ущерб превосходит его ожидаемую величину в 50% случаев, вследствие чего страховщики в среднем каждые два года несут потери, обусловленные так называемой техникой страхования. Чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к нетто-премии по риску делают страховую надбавку.

Назначение страховой надбавки состоит в финансировании случайных отклонений реального ущерба над ожидаемыми показателями. Кроме того, страховая надбавка имеет большое значение для сокращения другой компоненты страхуемого риска, связанного с информационными ошибками. Неправильная оценка случайного распределения ущерба может существенно снизить гарантированность страховой защиты. Введение страховой надбавки снижает данные риски до приемлемого уровня.

Часть страховой премии, служащая для покрытия расходов и формирования плановой прибыли страховой организации, в практике страхования называется нагрузкой.

Нагрузка страхового тарифа представляет собой элемент премии, предназначенный для покрытия издержек страховой организации. При этом налоги, связанные с издержками, например налог на имущество, должны быть включены в калькуляцию премии. В некоторых странах существует налог па операции страхования, который уплачивается страхователем (подобный налогу на оборот). Налог не носит затратного характера, но может быть учтен при калькуляции прибыли в качестве особой надбавки.

В расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой организации, что делается далеко не всегда. Доход от вложений капитала может рассматриваться как источник покрытия затрат всех видов, а также как самостоятельный источник прибыли.

Исчисление нетто-премии по риску традиционно относится к области страховой математики, определение других элементов премии — к экономике страховой организации. При всем очевидном различии между этими двумя частями цены существует и определенная связь (например, между затратами на возмещение ущерба и затратами по его урегулированию и обработке).

Самая важная задача в обосновании страховой премии — калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть возможные ущербы в будущем для обеспечения гарантий выполнения страховых обязательств.

Начальный пункт в обосновании методики расчетов состоит в становлении закономерности для калькулируемого риска. В общем случае это вероятностное распределение общего ущерба от иска на калькулируемый период. Кроме того, устанавливаются некоторые параметры, характеризующие это распределение (средняя величина и рассеяние). Информация о распределении общего ущерба при необходимости может быть дополнена данными для отдельных компонентов этого распределения — числа случаев ущерба и его величины в расчете на страховой случай.

Для определения случайной закономерности по частоте и размерам ущербов необходима информация за прошедший период. Установленная закономерность н соответствующие ей показатели проецируются па период калькуляции. Как при определении закономерности распределения ущерба, так и при ее проекции на будущее существует возможность ошибок, которые нельзя полностью исключить, но следует сводить их к минимуму.

Уменьшение риска ошибок в диагнозе закономерности связано с расширением совокупности информации, на основе которой производится расчет тарифа. Важно определить факторы риска, влияющие на закономерность ущерба или его компоненты (число и величина ущербов). Из числа факторов риска выбираются вносящие наибольший вклад в объяснение закономерности ущерба и ее прогноз. Эти факторы называются тарифными факторами, или признаками.

Все риски, обнаруживающие одинаковые характеристики по отношению к данным тарифным факторам, включаются в одну тарифную группу. Эта совокупность рисков может рассматриваться как достаточно гомогенная и обеспечивающая надежность расчетов. Чтобы еще более редуцировать риск диагноза, важно не ограничиваться изучением отдельных тарифных групп, а попытаться установить функциональную взаимосвязь между тарифными факторами и характеристиками ущерба. Этот метод обеспечивает сглаживание случайных колебаний в информации об ущербах.

Тарификация по заранее определенным факторам риска таит в себе такую опасность: трудноопределяемые или скрытые от наблюдения факторы риска могут вызвать необъяснимую неоднородность внутри образованной тарифной группы. В этом случае специалисты рекомендуют дифференцировать исходные данные вплоть до изучения специфики отдельных рисков.

Таким образом, при формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации: данные индивидуальных ущербов по единичным рискам, ущербы по тарифным группам и данные по всему рисковому сообществу.

Оценка нетто-премии по риску для множества гомогенных рисков проводится по формуле:

Средний ущерб определяется как частное от деления общей суммы ущербов на число случаев ущерба, а частота ущербов определяется как частное отделения числа случаев ущерба во множестве на величину множества.

Нетто-премия по риску предназначена для покрытия ущерба. В страховании жизни она обеспечивает накопление страховой суммы, выплачиваемой страхователю по окончании срока договора.

Назад | Оглавление | Вперед



Рассылка
Страховка!
Подписаться письмом
  Реклама
  Наши партнеры
 
 

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100